정기·종신보험 특징 및 개념 파악하기

정기보험이란?

 

정기보험 특징

 

🔹 사망보험은 정해진 기간 동안에만 보장이 유효합니다. 해당 기간 내에 피보험자가 사망해야만 사망보험금이 지급

🔹 보험기간 만료 시에는 사망하지 않은 경우, 보험금은 지급되지 않고 계약은 종료

🔹 순수 보장형 상품을 선택한 경우, 보험기간이 종료되면 납입한 보험료는 모두 소멸되어 만기 환급금이 없습니다.

🔹 납입 기간 설정은 매우 중요한 요소

🔹 사망보험은 종신보험에 비해 상대적으로 저렴한 보험료

 

정기보험은 종신보험과 마찬가지로 가입자의 사망 시 정기보험 사망보험금을 받지만, 보장 만기를 따로 설정하는 점에서 다릅니다. 이러한 특징으로 인해 정기보험은 종신보험에 비해 보험료가 더 저렴한 장점이 있습니다.

 

정기보험은 5년부터 10년, 30년까지 다양한 계약 기간을 선택할 수 있습니다. 예상 은퇴 시기인 60세나 70세와 같이 보장 만기를 설정하면, 예기치 못한 사고로 인해 피보험자가 사망하는 상황에 대비할 수 있습니다.

 

그러나, 정기보험의 계약 기간 동안은 별도의 노후 자금을 마련하는 것이 중요합니다. 이를 통해 정기보험의 보장 만기가 도래하더라도 유가족의 생계를 지원할 수 있습니다.

 

 

종신보험이란?

 

종신보험은 사망 시까지 평생 동안 보장을 유지해주는 보험 상품으로, 보험금이 지급되는 것은 사망 원인과 관계없습니다. 보험기간은 피보험자의 생애 전체를 의미하며, 사망할 때에만 보험금이 지급됩니다.

 

종신보험은 수명 동안 보장을 유지해주기 때문에 보험료가 일정하게 유지됩니다. 그러나 이러한 평생 보장을 제공하는 특성으로 인해 정기보험에 비해 보험료가 상대적으로 높게 책정됩니다. 다시 말해, 일정 기간 동안 보장을 받는 정기보험에 비해 종신보험의 보험료는 높은 편입니다.

 

 

정기보험 VS 종신보험

 

1) 종신 보험

🔹 사망 보험금을 종신토록 보장

🔹 가입자가 70세 사망하든 80세 사망하든 100세에 사망하든 지급

 

2) 정기 보험

🔹 사망 보험금을 정해진 기간 동안만 보장
      ex. 피보험자가 60세까지만 보장

 

	종신보험	정기보험
보장기간	평생보장 (사장 시점까지)	보험 계약에서 정한 기간만 보장 예)10년,20년,60세,80세등
보장내용	언제 사망하더라도 사망 시 보험금 발생	정해진 기간 내에 사망 시 보험금 발생
특이사항	평생 보장이므로, 정기보험 대비 보험료가 높음	종신보험에 비해 상대적으로 보험료가 저렴

 

 

 

 

정기·종신보험 장점

 

정기보험	종신보험
정해진 기간가지만 보장 (70, 80, 90세 등), 보험가입 시 “일정기간 동안” 보험기간을 정하고 그 기간 안에 사망 시 사망보험금 지급	평생토록 보장(종신), 가입 이후 사망시점의 “기간에 관계없이” 사망보험금을 지급
만기가 짧아 보험료가 저렴	일반 사망보험금 특약 가입할 경우 보험금을 지급받을 수 있음
사망보장	사망보험과 노후 자금 두 가지 성격을 지님
종신보험에 비해 보험료가 적어 고액의 보장설계 용이	환급금을 적립할 수 있고 환급금 범위 내에서 중도인출 및 약관대출을 받을 수 있고 노후 연금으로 전환 가능

 

기본 개념

 

*종신(終身) : 만기 = 사망시점

*정기(定期) : 만기 = 가입시 약정한 (보장)기간

 

'만기'는 종신보험과 정기보험을 구분하는 중요한 기준입니다. 보장을 받고자 하는 기간을 명확히 설정할 수 있는 경우 정기보험을 선택하고, 그렇지 않은 경우 종신보험을 선택합니다.

 

 

종신보험의 경우 사망보험금이 1억원인 경우, 100%의 확률로 보험금을 수령할 수 있습니다. 그러나 정기보험은 정해진 기간 내에만 사망했을 경우에만 보험금이 지급됩니다.

 

 

 

 

보장 기간

 

종신보험은 가입한 이후 평생 동안 사망 보험금을 보장하는 반면, 정기보험은 미리 약정한 기간까지만 사망 보험금을 지급합니다. 종신보험은 가입자가 사망할 때마다 보험금을 받을 수 있으므로 금전적으로 더 안정적인 선택이 될 수 있습니다.

 

반면 정기보험은 사망 보장 기간이 한정되어 있으나, 이로 인해 보험료가 상대적으로 저렴하게 책정되어 가입자에게 경제적인 부담을 덜어줄 수 있습니다. 따라서 개인의 우선순위와 상황에 맞게 종신보험과 정기보험 중 선택할 수 있습니다.

 

 

해지환급금

 

종신보험은 정기보험에 비해 해지환급금이 더 많이 지급되는 경우가 있습니다. 만약 개인이 종신보험을 일정 기간(2~30년) 유지한 후 자녀가 경제적으로 독립하게 된다면, 종신보험을 해지할 때 상당한 해지환급금을 받을 수 있습니다.

 

요약하자면, 사망 보험이 필요하다는 전제 하에 보험료를 돌려받고자 한다면 종신보험을 선택하는 것이 좋습니다. 종신보험은 보험료가 상대적으로 높지만 해지 시 반환되는 금액이 많기 때문입니다. 반면에 저렴한 보험료로 사망 보장만 받고 낸 보험료가 소멸해도 상관없다면 정기보험을 고려할 수 있습니다. 개인의 우선순위와 상황에 따라 종신보험과 정기보험 중 적절한 선택을 할 수 있습니다.

 

 

효과적인 정기보험 가입 TIP

 

1. 보장 기간 선택

정기보험은 보장 기간을 선택할 수 있어 인생의 특정 기간 동안만 보장 받을 수 있습니다. 따라서, 외부 활동이 활발하거나 사고 위험이 높은 특정 시기를 선택하여 그 기간 동안 효율적으로 사고에 대비할 수 있습니다. 이를 통해 비교적 저렴한 가격으로도 안전을 보장받을 수 있습니다.

 

 

2. 만기환급형 / 순수보장형 선택

정기보험은 만기환급형과 순수보장형으로 나누어집니다. 만기환급형은 보험 가입 기간 종료 후 일부 보험료를 환급받을 수 있지만, 보험료가 상대적으로 높은 편입니다. 반면에 순수보장형은 보험료가 저렴하지만 만기 시 환급은 없습니다. 따라서, 보험 가입 시 나의 경제적 상황과 우선 고려해야 할 사항을 고려하여 두 유형 중 적합한 보험을 선택하는 것이 중요합니다.

 

 

3. 적정 사망보장 금액 책정 방법

사망 시 보장 금액을 책정하는 방법으로는 생애가치방법, 니즈분석방법, 자본보유방법 등 다양한 방법이 있습니다. 그러나 이러한 방법들은 이론적이고 활용하기 복잡한 단점이 있을 수 있습니다.

 

하지만 더 간편하고 실용적인 방법도 있습니다. 남은 가족의 생활비와 경제적 자립을 고려하여, 3년치 생활비에 순 부채를 더한 금액을 사망 보장 금액으로 설정하는 것입니다. 이 방법을 사용하면 현실적이고 보장 금액을 준비하는 데에도 용이합니다.

 

 

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